Uit de praktijk… voor kleinzakelijke ondernemers
In 2025 heeft Kifid 8 klachten van kleinzakelijke ondernemers over hun zakelijke financiering of financieringsadvies kunnen behandelen. De mogelijkheid voor kleinzakelijke ondernemers om een beroep te doen op Kifid, als alternatief voor de rechter, is in 2018 gestart met klachten over een zakelijk bancair krediet en in de afgelopen jaren uitgebreid met klachten over alternatieve financiering (non bancair krediet).De toegang tot een toegankelijke, deskundige en onpartijdige geschilbeslechting bij Kifid doet recht aan de bijzondere positie van deze ondernemersgroep. Vaak missen zij de financiële kennis en ervaring van grotere bedrijven en is een gang naar de rechter voor een mkb-ondernemer of zzp’er duur. Bovendien vragen gerechtelijke procedures veel tijd en brengen meer kosten met zich mee, die een ondernemer liever besteedt aan ondernemen.
Meer ondernemersklachten behandelbaar, vijf uitspraken
In 2025 deden 33 kleinzakelijke ondernemers tevergeefs een beroep op Kifid, omdat hun klacht niet voldeed aan de voorwaarden voor behandeling door Kifid. Daarentegen heeft Kifid acht klachten van kleinzakelijke ondernemers wel kunnen behandelen. Dit betekent een toename in vergelijking met 2024 toen het aantal behandelbare ondernemersklachten tot 2 beperkt is gebleven. De behandelbare klachten gingen voor een deel over een geldlening of kredietfaciliteit van een Nederlandse bank waarvoor de Gedragscode Kleinzakelijke Financiering geldt, en voor een deel betrof het klachten over een financiering of financieringsadvies waarvoor de Gedragscode MKB Financiers van de Stichting MKB Financiering van toepassing is. In vijf van de acht behandelbare klachtzaken heeft de Geschillencommissie geoordeeld en een uitspraak gedaan. Drie kleinzakelijke ondernemers hebben hun klacht tussentijds ingetrokken.
De overige 33 ondernemersklachten heeft Kifid niet kunnen behandelen, omdat ze niet voldoen aan de voorwaarden zoals vastgelegd in het reglement. Zo kan een kleinzakelijke ondernemer bij Kifid niet klagen over een afwijzing van een financieringsaanvraag; een financier heeft de vrijheid om een aanvraag voor een kort lopend krediet af te wijzen. Ook waren er klachten over zakelijke producten die niet zijn aan te merken als een zakelijke financiering of financieringsadvies zoals omschreven in de betreffende Gedragscode en dan is Kifid niet bevoegd. Datzelfde geldt als de klacht gaat over een overeenkomst of dienstverlening aangegaan vóór de datum dat de betreffende Gedragscode in werking is getreden.
Onduidelijke bepaling, uitleg in voordeel ondernemer
De Gedragscode MKB Financiers vereist dat financiers hun klanten voorzien van duidelijke en heldere productinformatie in hun communicatie. Vaak gaat dat goed en soms kan dat beter, zo bleek uit twee uitspraken van de Geschillencommissie in 2025.
Een kleinzakelijke ondernemer is via een crowdfundingplatform een geldlening van 239.000 euro aangegaan voor een periode van vijf jaar met een financier aangesloten bij de Stichting MKB Financiering. De ondernemer maakt in het begin de maandbedragen netjes over. Na verloop van tijd zijn er structurele betalingsachterstanden en eist de financier de geldlening op. Daarbij brengt de financier aan de ondernemer ook compensatierente in rekening. Over deze compensatierente ofwel boeterente beklaagt de ondernemer zich. Deze compensatie- of boeterente zou alleen gelden bij een vrijwillige aflossing en niet als de financier de lening opeist en er sprake is van een onvrijwillige aflossing, zo leest de ondernemer de voorwaarden. De Geschillencommissie oordeelt dat de bepaling in de voorwaarden van deze geldlening onduidelijk is. De situatie van (onvrijwillige) opeising wordt in de bepaling niet genoemd. Omdat de bepaling voor meerderlei uitleg vatbaar is, volgt de Geschillencommissie de uitleg in het voordeel van de kleinzakelijke ondernemer. Het betekent dat de financier geen compensatierente in rekening mag brengen bij de kleinzakelijke ondernemer van wie hij de lening opeist. Zoals de Gedragscode MKB Financiers voorschrijft is het aan een financier om over productinformatie (zoals rente, provisies) duidelijk te communiceren. (2025-1038)
Een andere klacht van een kleinzakelijke ondernemer over de informatieverstrekking bij een flexibel krediet laat zien dat financiers het ook goed kunnen doen. Om zijn voorraad te kunnen financieren sluit de kleinzakelijke ondernemer een flexibel krediet af met een kredietlimiet van 50.000 euro en een looptijd van 24 maanden. Na enkele maanden beklaagt de ondernemer zich tevergeefs bij de kredietverstrekker over de in rekening gebrachte rente. De ondernemer doet een beroep op Kifid waar de Geschillencommissie onder meer moet oordelen over de informatieverstrekking. De kredietverstrekker heeft voordat het krediet is aangegaan de informatie over de rente, het rentetarief en de opnamekosten aan de ondernemer verstrekt. Deze informatie is duidelijk en helder, aldus de Geschillencommissie. Het betekent dat in deze zaak de kredietverstrekker in het gelijk is gesteld. (2025-0488)
Vier type ondernemersklachten
Kleinzakelijke ondernemers kunnen met bepaalde klachten bij Kifid terecht. Deze dienstverlening is mogelijk gemaakt op initiatief van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) en op initiatief van Stichting MKB Financiering. Het gaat om de volgende vier type klachten:
klachten van kleinzakelijke ondernemers over een kort zakelijk krediet (sinds 1 oktober 2023)
Het geschil kan bijvoorbeeld gaan over de wijziging van het rentetarief. Of de ondernemer betwist de rechtmatigheid van het opeisen van het kortlopende krediet door de financier. Kifid kan dit soort klachten behandelen voor zover ze zijn gericht tegen een financier die de Gedragscode Kort Zakelijk Krediet van de Stichting MKB Financiering heeft onderschreven en die is aangesloten bij Kifid.klachten van kleinzakelijke ondernemers over (erkend) financieringsadvies (sinds 1 mei 2021)
Het moet dan gaan over een financieringsadvies dat is gegeven door een financieringsorganisatie met het keurmerk Erkend Financieringsadvies MKB. Zo kan het zijn dat een kleinzakelijke ondernemer vindt dat hij onvoldoende is geïnformeerd over de risico’s die samenhangen met de geadviseerde of verkochte producten en diensten. Of de ondernemer betwist dat de geadviseerde financieringsstructuur en verplichtingen verantwoord zijn of passend bij het bestedingsdoel. Het kan ook zijn dat de ondernemer het niet eens is met de manier waarop de financieringsadviseur de afspraken met betrekking tot de financieringsaanvraag uitvoert.klachten over alternatieve financiering (sinds 1 juli 2019)
Kleinzakelijke ondernemers of zzp'ers die gebruikmaken van non-bancaire financieringsvormen kunnen hun klacht over alternatieve financiering voorleggen aan Kifid. Dit kan alleen als de alternatieve financiering is verstrekt door een financier die de Gedragscode MKB Financiers heeft ondertekend.klachten over een geldlening of kredietfaciliteit van een Nederlandse bank (sinds 1 juli 2018)
Kleinzakelijke ondernemers en zzp’ers met een klacht over hun zakelijke lening of krediet kunnen met hun geschil naar Kifid als ze er met hun bank niet uitkomen. Daarbij is het van belang dat de betreffende bank wel de Gedragscode Kleinzakelijke Financiering heeft onderschreven. Voor alle banken aangesloten bij de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) is dit het geval.
Spelregels voor kleinzakelijke ondernemers
Voor de kleinzakelijke ondernemers gelden andere spelregels dan voor consumenten. Dit is vastgelegd in het reglement Geschillencommissie Kifid. Ondernemers betalen voor de klachtbehandeling bij Kifid een bijdrage van 250 euro. De uitspraken van Kifid over kleinzakelijke financiering, alternatieve financiering, erkend financieringsadvies en kort zakelijk krediet zijn op enkele uitzonderingen na in principe bindend. Dit betekent dat de bank of alternatieve financier of erkend financieringsadviseur de uitspraak zal opvolgen, ongeacht de uitkomst.