Uit de praktijk… voor kleinzakelijke ondernemers
Ook kleinzakelijke ondernemers kunnen met klachten over bepaalde financiële diensten bij Kifid terecht. De mogelijkheid om hierover duidelijkheid te krijgen, als alternatief voor de rechter, is in 2018 gestart met klachten over een zakelijk bancair krediet en in de afgelopen jaren uitgebreid met klachten over alternatieve financiering (non bancair krediet). De toegang tot een toegankelijke en deskundige geschilbeslechting bij Kifid doet recht aan de bijzondere positie van deze ondernemersgroep. Vaak missen zij de financiële kennis en ervaring van grotere bedrijven en is een gang naar de rechter voor een mkb-ondernemer of zzp’er duur. Bovendien vragen gerechtelijke procedures veel tijd en brengen meer kosten met zich mee, die een ondernemer liever besteedt aan ondernemen.
Opnieuw weinig ondernemersklachten behandelbaar
Ruim 80 kleinzakelijke ondernemers hebben in 2024 een beroep gedaan op Kifid. Het overgrote deel van deze klachten heeft Kifid niet kunnen behandelen, omdat ze niet voldoen aan de voorwaarden zoals vastgelegd in het reglement. Zo waren er klachten over zakelijke producten die niet zijn aan te merken als een kleinzakelijke financiering, alternatieve financiering, kort zakelijk krediet of erkend financieringsadvies zoals omschreven in de betreffende Gedragscode. Ook is Kifid niet bevoegd om klachten te behandelen over een zakelijk krediet dat bij een bank is afgesloten vóór 1 juli 2018, of verkregen van een alternatieve financier vóór 1 juli 2019, of over een erkend financieringsadvies van vóór 1 mei 2021. Klachten over een kort zakelijk krediet van een financier die de Gedragscode Kort Zakelijk Krediet heeft onderschreven moeten zijn afgesloten na 1 oktober 2023.
Kifid heeft in 2024 twee klachten van kleinzakelijke ondernemers behandeld en afgerond. In de ene klacht ging het geschil over een wel of niet terecht in rekening gebrachte rente over een zakelijke financiering. De andere ondernemer beklaagde zich over de weigering van zijn kredietverlener om de aflossingsverplichting te verlagen en over de opzegging van zijn zakelijk krediet. Voor een klacht geldt dat de ondernemer deze tussentijds heeft ingetrokken. De andere klacht is opgelost met bemiddeling.
Vier type ondernemersklachten
Kleinzakelijke ondernemers kunnen met bepaalde klachten bij Kifid terecht. Deze dienstverlening is mogelijk gemaakt op initiatief van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) en op initiatief van Stichting MKB Financiering. Het gaat om de volgende vier type klachten:
klachten van kleinzakelijke ondernemers over een kort zakelijk krediet (sinds 1 oktober 2023)
Het geschil kan bijvoorbeeld gaan over de wijziging van het rentetarief. Of de ondernemer betwist de rechtmatigheid van het opeisen van het kortlopende krediet door de financier.
Kifid kan dit soort klachten behandelen voor zover ze zijn gericht tegen een financier die de Gedragscode Kort Zakelijk Krediet van de Stichting MKB Financiering heeft onderschreven en die is aangesloten bij Kifid. Daarnaast moet het kort zakelijk krediet waarover de ondernemer klaagt zijn afgesloten op of na 1 oktober 2023. Een kleinzakelijke ondernemer kan bij Kifid niet klagen over een afwijzing van een financieringsaanvraag; een financier heeft de vrijheid om een aanvraag voor een kort lopend krediet af te wijzen.
klachten van kleinzakelijke ondernemers over (erkend) financieringsadvies (sinds 1 mei 2021)
Het moet dan gaan over een financiersadvies dat is gegeven door een financieringsorganisatie met het keurmerk Erkend Financieringsadvies MKB. Zo kan het zijn dat een kleinzakelijke ondernemer vindt dat hij onvoldoende is geïnformeerd over de risico’s die samenhangen met de geadviseerde of verkochte producten en diensten. Of de ondernemer betwist of de geadviseerde financieringsstructuur en verplichtingen wel verantwoord zijn of passend bij het bestedingsdoel. Het kan ook zijn dat de ondernemer het niet eens is met de manier waarop de financieringsadviseur de afspraken met betrekking tot de financieringsaanvraag uitvoert. Een kleinzakelijke ondernemer kan bij Kifid niet klagen over een afwijzing voor een financieringsadvies; het staat een financiersadviseur vrij om een verzoek voor advisering en begeleiding te weigeren.
klachten over alternatieve financiering (sinds 1 juli 2019)
Kleinzakelijke ondernemers of zzp'ers die gebruikmaken van nieuwe financieringsvormen kunnen hun klacht over alternatieve financiering voorleggen aan Kifid. Dit kan alleen als de alternatieve financiering is verstrekt door een financier die de Gedragscode MKB Financiers heeft ondertekend.
klachten over een geldlening of kredietfaciliteit van een Nederlandse bank (sinds 1 juli 2018)
Dankzij deze dienstverlening zijn kleinere mkb'ers die een zakelijke financiering afsluiten met een Nederlandse bank beter beschermd. Kleinzakelijke ondernemers en zzp’ers met een klacht over hun zakelijke lening of krediet kunnen met hun geschil naar Kifid als ze er met hun bank niet uitkomen. Daarbij is het van belang dat de betreffende bank wel de Gedragscode Kleinzakelijke Financiering heeft onderschreven. Voor alle banken aangesloten bij de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) is dit het geval.
Spelregels voor kleinzakelijke ondernemers
Voor de kleinzakelijke ondernemers gelden andere spelregels dan voor consumenten. Dit is vastgelegd in het reglement Geschillencommissie Kifid. Ondernemers betalen voor de klachtbehandeling bij Kifid een bijdrage van 250 euro. De uitspraken van Kifid over kleinzakelijke financiering, alternatieve financiering, erkend financieringsadvies en kort zakelijk krediet zijn op enkele uitzonderingen na in principe bindend. Dit betekent dat de bank of alternatieve financier of erkend financieringsadviseur de uitspraak zal opvolgen, ongeacht de uitkomst.